Я уже писал статью о своем принципе «Меньше работать и меньше потреблять«, после чего получил много комментариев и писем.
Немало было откликов о том, что мало потреблять — это натуральное нищебродство и ведет это к лени и ничегонеделанию.
Утверждалось, что единственный возможный путь — это больше работать, больше получать денег и больше потреблять, только так можно выйти на сколько-нибудь приемлемый уровень жизни.
По существу, мне даже нечего возразить на этот счет, потому что формально всё так и есть. Только, к сожалению, мои собеседники не поняли основного посыла той статьи — о так называемом пороге голода и уровнях потребления. Я попробую объяснить на примере, что я имею в виду.
Пару месяцев назад я встретил знакомого. Он зарабатывает 1500 евро, что для Таллина является отличной зарплатой. Тем не менее, он недоволен жизнью — приходится брать всё больше работы, но денег всё равно катастрофически не хватает, жена получает мало, а дети требуют айфонов.
При этом я заметил, что приехал он на новой машине — Honda CRV. На мой скромный вопрос, а что же случилось с его пятилетней Хондой, ответил, что сдал её в трейд-ин. Дескать, взять новую машину выгоднее, чем содержать старую.
Опять-таки, формально не подкопаешься — действительно, автомобиль под гарантией, вдруг что сломалось — тебе бесплатно починят. Ну, и разумеется, запах нового салона, приятные эмоции, завистливые взгляды соседей, это тоже немалого стоит.
Выгодно ли содержать новую машину
Бездушная математика совершенно безжалостно доказывает, что самый дорогой период содержания автомобиля — это как раз первые несколько лет после покупки.
Проблема в том, что люди считают расходами на содержание только непосредственные траты на бензин, страховку и ремонт, тогда как на самом деле — это совокупность всех понесенных расходов за определенный период, включая потерю денег на резком удешевлении автомобиля в первые годы, лизинговый договор, проценты по займу, ТО-1/ТО-2 новой машины, цена ниже рыночной при сдаче в трей-ин и тд.
Это, кстати, не я такой умный — мне довелось читать статистическую выкладку европейских сервисных центров, согласно которой самый выгодный период владения автомобилем — между 4-7 лет. Новая машина для обычного городского человека, который проезжает 10-15К км в год, обходится гораздо дороже. Жаль только, что мало кто берет калькулятор и считает, что получится на самом деле.
Реклама и маркетинг говорит: берите машину в лизинг, через пять лет сдайте её в трейд-ин, получите новую и продолжайте платить ту же сумму. Цель — замкнуть цепочку, в которой человек всю жизнь останется на рельсах лизингового договора, по сути, просто арендуя автомобиль.
В результате, мой приятель, имея вроде бы не самую плохую по местным меркам зарплату, в буквальном смысле сводит концы с концами. 250 евро он платит по лизингу, 100 за страховку, 250 за бензин, еще какие-то деньги уходят на круг (техосмотр, смена масла, ТО, лампочки) — больше трети зарплаты уходит на содержание машины. Кроме этого еще уходит 800 евро на выплаты по ипотеке + коммуналка. Ну, и кушать тоже каждый день надо, двум взрослым и двум детям.
На мои слова, что раз уж ему так тяжело в финансовом плане, то может быть, стоило оставить старую (пятилетнюю) CRV прошлой модели? В ответ — стандартные фразы о дешевизне содержания новой машины, вперемешку с «я достаточно себя уважаю, чтобы не ездить на старье».
Друзья, я восстановил этот сайт из архива. Сайт очень ценен и я уверен, что многие удивились его отсутствию в интернете. Помимо временных затрат требуются ежемесячные траты на хостинг, буду крайне благодарен за поддержку.
И так будет всегда. Вы думаете, что если вдруг его доход увеличится в три раза, то ему станет легче жить? Да ничуть. Он всё равно будет ездить на машине, которая стоит треть его зарплаты, только она называться будет не Хонда, а BMW или Lexus.
Какой ваш уровень потребления
На мой взгляд, проблема в том, что люди не могут адекватно определить для себя, что есть их черта голода. Например, этот мой приятель, если ему задать вопрос об этой черте, будет убежден, что она пролегает на уровне новой машины и коттеджа в пределе города.
Тем не менее, обычный калькулятор просто и ясно показал бы, что эти вещи ему не по средствам, и поддержание такого уровня потребления заставит всю жизнь бежать за привязанной впереди морковкой. Некоторые называют это карьерным ростом, а я — беличьим колесом.
А ведь всё, что нужно — это просто обозначить приемлемый для себя уровень потребления, например, если доход вашей семьи всего 2 тысячи евро, то какие там новые машины и коттеджи. 10% зарплаты на автомобиль, 20% на питание, 30% на жилье и остальное — на текущие расходы и формирование финансовой подушки.
По-моему, переходить на более высокий уровень потребления нужно не линейно с ростом зарплаты, а создавая некую прослойку. То есть, улучшать в два раза уровень автомобиля и жилья только тогда, когда доходы увеличатся в четыре раза. Лишь так получится не бегать за морковкой, а управлять своими финансовыми потоками.
Котовский — аскет и бессребреник?
Я бы не хотел, чтобы у читателей складывалось превратное мнение о моем отношении к деньгам. Я очень люблю деньги, люблю зарабатывать и считаю их концентрированной жизненной энергией. Но моя любовь — это не страсть, а скорее, уважение, как у семейной пары, прожившей много лет в браке.
Если прямо отвечать на вопрос в подзаголовке, то я пожалуй, могу назвать себя аскетом в некотором смысле, особенно, глядя на стиль жизни окружающих меня людей. Возможно, что это воспитание, возможно — черта характера, но я вряд ли стану сильно напрягаться только для того, чтобы накопить на какую-то вещь.
Когда я был моложе, то всегда думал, что деньги и уровень потребления — это глубоко связанные между собой вещи, то есть — деньги нужны только для того, чтобы обеспечить себе высокий жизненный уровень. Позже я понял, что деньги — это лишь энергия, которая заставляет крутиться магниты в этом мире.
Деньги такая штука, что может дать и свободу, и зависимость, а что это будет — выбирать каждому. Мне, например, гораздо интереснее зарабатывать деньги, чем тратить их. Я даже одно время думал, а может быть, я просто жадный, но потом всё-таки решил, что просто для меня важен большой разрыв между расходами и доходами. Это дает свободу маневра и независимость.
Поэтому, разумеется, мои призывы «меньше работать и меньше потреблять» не относятся к тем, кто и так живет на грани. Существует некий минимальный уровень (опять-таки, у каждого свой), пробив который, скатываешься в нищету. Но хуже всего, что и там, есть жизнь со своими уровнями, и Остап Бендер таки был прав: финансовая пропасть — самая глубокая, потому что в неё можно падать всю жизнь.
Моя мысль лишь о том, что жить нужно по средствам, не теряя связи с реальностью. Хотелки, айфоны и кредиты — это замечательно, и иногда эти вещи даже заставляют некоторых людей начать шевелиться. Но к сожалению, основную часть населения они просто загоняют в бесконечный бег за морковкой.
Главное, что когда вы слышите, что нужно улучшать свой уровень жизни и больше работать, то не забывайте, для чего всё это. Помните, что не важно, насколько увеличится зарплата человека-потребителя, потому что он тут же найдет возможность её освоить в полном объеме. Увеличение доходов не работает, если нет контроля за потреблением и понимания, куда вы бежите.
Друзья, давайте не будем теряться на просторах интернетов! Я предлагаю вам получать на емейл извещения о публикации моих новых статей, таким образом вы всегда будете знать, что я написал что-то новое.